许长明：中小企业融资,银行不能太重私利

　　中国邮政储蓄银行东莞分行中小企业金融服务中心主任 许长明

　　东莞阳光网讯（记者 李艳兵）一直以来，融资就是困扰东莞中小企业发展的老大难问题。而近年来，“老难题”遭遇“新困境”，用工成本增加、原材料成本上涨、出口市场萎缩、银根收紧、融资困境-----内外交困，东莞众多中小企业不堪重负。不断发生的中小企业资金链断裂，“老板走佬”的事件一次又一次地刺激公众神经。如何让举步维艰的中小企业打破困局、释放活力，成为社会所关注的热点话题。东莞阳光网为此专访中国邮政储蓄银行东莞分行中小企业金融服务中心主任许长明，透析中小企业融资困境。

　　东莞中小企业融资困境成因众多

　　东莞中小企业融资困难，许长明主任认为，导致目前这一现状的成因众多，包括外部宏观原因和中小企业自身问题。东莞市中小企业主要依靠自身的资本积累去发展，从金融机构（尤其是银行）获得融资较为有限。在融资规模上，东莞市中小企业信贷规模与其不匹配，普遍存在融资缺口，贷款金额只能满足企业部分融资需求，资金短缺、融资成本高企，困扰中小企业发展。在融资方式上，中小企业的短期融资能力优于长期融资能力，并呈现渠道单一化，接待短期化的特征。同时，中小企业自身存在的问题，也是导致中小企业融资困难的重要原因。中小企业往往处于产业链的低端，盈利能力受外界环境影响较大，比如去年汇率变化就对众多中小企业的盈利能力造成重大打击，因此中小企业经营状况往往不佳。同时，一些中小企业管理缺失，财务报表等信息缺失、混乱，导致中小企业融资信用较低，加之抵押物不足等原因，导致银行对中小企业贷款慎之又慎。

　　大中商业银行对中小企业“惜贷”

　　银行不能太看重私利

　　大中商业银行对中小企业“惜贷”是东莞中小企业融资困境最直接的成因。许长明认为，从经济学的角度看，经营主体都是趋利避害、追求利益最大化的，在各个银行贷款额度有限的情况下，都愿意把有限的资金发放给中大型企业，这个是经济主体的理性选择。

　　银行追求“盈利”是无可厚非的，但同时银行也应担当起自己应付的社会责任。他认为，对待中小企业融资，“银行不能太重私利”，一味追求盈利和利益最大化。他说，中国邮政储蓄东莞分行成立以来，主要服务于中小微企业、外来务工人员和城乡居民，认真履行国家赋予的“服务中小企业和城乡大众、支持三农的零售银行”战略定位，提供各项基础、特色金融服务，发挥着“新莞人”资金流通、中小企业融资主渠道的重要角色，“我们一直在做别的银行不愿意做的事，比如企业员工工资的代发，这种业务利润低，很多银行都不愿意做”。

　　许长明主任对记者介绍，目前一些商业银行对于中小企业贷款的门槛较高，也增加了中小企业融资的难度，例如有的银行企业贷款条件“苛刻”，要求贷款企业总资产在5000万元以上。同时，有的银行在贷款利息之外，收取各种名目的费用、附加各种条件，导致企业贷款费用提高。“有的银行贷款收取的费用甚至比我们银行正常收费高15%到20%”，他说。

　　推广中小微企业融资产品

　　贷款授信额度4年循环可用

　　据介绍，东莞邮政储蓄银行根据中小微企业的特点，尤其是针对资产总额在3000万元以下的企业量身设计了额度循环支用的贷款模式和灵活的还款方式。贷款授信额度有效期提至4年，在有效期内额度可以循环使用，同时提高抵押率，企业提供的房产、商铺、厂房、土地使用权等最高抵押率可高达98%。

　　近期，中国邮政储蓄银行东莞分行将推出“银行承兑汇票质押贷款”的新产品，主要面向中小微企业100万元以下的银票。许长明介绍，银行承兑汇票质押贷款业务是持票人将持有的未到期的银行承兑汇票质押给银行，中国邮政储蓄银行按照一定的质押率，向其发放的小企业流动资金贷款，质押银票到期由中国邮政储蓄银行负责委托收款，托收款项转入借款申请人在中国邮政储蓄银行开立的保证金账户，贷款到期后用于偿还中国邮政储蓄银行贷款本息的贷款业务。

　　“2012年中国邮政储蓄银行东莞分行计划帮助中小微企业融资新增17亿元，‘十二五’期间计划累计提供100亿元的资金支持，重点加强东莞中小微企业的信贷支持和提供优质综合金融服务。”另据许长明主任介绍。