防范粤港澳大湾区跨境移动支付风险

　　移动支付作为数字经济时代经贸和消费的重要交易载体，对于粤港澳大湾区的融合发展至关重要。目前，港澳地区的部分移动支付工具进入内地跨境使用已经突破了身份认证障碍，并已进入了监管机构认可的清算体系以防控风险。但是内地进入港澳及港澳之间的跨境移动支付，还受到港澳地区发展水平和三地存在监管空隙的影响，使用范围小，并夹杂着可能危及国家金融安全的风险，邮政储蓄银行东莞分行认为可从下面三方面认识及防范粤港澳大湾区跨境移动支付风险。

　　一、粤港澳大湾区跨境移动支付的主要工具

　　目前港澳用户使用的移动支付工具包括三大类别：一是当地运营商开发的仅可在当地使用的电子钱包；二是国际运营商开发的、可在一些国家和地区跨境使用但场景不算广泛的工具，如苹果支付；三是与内地运营商合作开发、已经具有跨境功能的港澳版本的工具，分别为港澳银联云闪付APP、港版微信支付、港版支付宝。

　　二、大湾区跨境移动支付可能存在的限制和风险

　　港澳居民因为拥有信用卡和储值支付工具的使用习惯，以及出于资金和个人信息安全性的考虑，使用移动支付的比例不高，港澳移动支付市场尚在起步阶段，与内地水平不相当，所以在整个粤港澳大湾区推进跨境移动支付仍有限制。此外，内地与港澳之间还存在监管空隙，内地进入港澳的跨境移动支付，存在逃脱外汇监管的资本跨境流动风险。

　　首先，港澳移动支付用户比例偏低，支持移动支付的商户有限，跨境应用尚不普遍。

　　其次，在港澳居民已经质疑移动支付安全性的同时，市场上还存在不规范操作，进一步阻碍了移动支付在港澳地区普及。

　　第三，部分境外移动支付脱离外汇监管，易导致资金外流和金融风险。

　　三、如何推动、规范跨境移动支付，防范风险

　　鉴于当前大湾区内跨境移动支付存在不同的发展状态和监管空隙，以及不少运营商正在争夺这一市场，业界专家建议，粤港澳三地宜合力推动并规范大湾区跨境移动支付发展，促进湾区融合和保障国家金融安全。

　　第一，从信息流和资金流入手规范市场，提升港澳居民对移动支付信赖度。

　　从“信息流”入手。业内专家和企业认为，在“断直连”的同时，相关部门可以强化关键业务环节的规范管理。针对客户实名认证、商户准入、资金交易透明化等方面细化业务规则，并强化支付机构在保障资金交易及用户信息安全中的责任。

　　第二，进一步对接三地身份认证和监管政策，扩大大湾区跨境移动支付应用。目前香港和澳门特区政府都在着力推动移动支付普及化和此领域的业务创新。港澳进入内地的跨境移动支付试点也拥有对接身份认

　　证和监管政策的经验。

　　第三，使全部跨境移动支付进入监管认可的透明化清算体系，弥合监管漏洞。在香港进入内地的跨境移动支付试点中，支付业务已经进入了银联或网联的转接清算网络，实现了透明化。未来可以尝试将此实践扩展至内地进入港澳的跨境移动支付领域，以此打破尚存的封闭式交易模式